Låne penge til at købe eller renovere en bolig er et almindeligt behov for mange danskere, men det kan også være et stort økonomisk ansvar. Derfor er det vigtigt at kende til de forskellige priser og renter, der gælder for boliglån i 2024.
Hvis man skal låne til hus
Boligrente er den rente, du betaler for at låne penge til at købe eller renovere en bolig. Boligrente afhænger af flere faktorer, men især af den generelle renteudvikling i økonomien, som igen er påvirket af inflationen og centralbankernes pengepolitik.
I 2024 forventes boligrente at stige markant i forhold til de foregående år, da centralbankerne har hævet de ledende renter for at bekæmpe den høje inflation. Det vil få konsekvenser for boligejerne og potentielle boligkøbere, som vil opleve højere ydelser på deres boliglån.
Der er forskellige typer af boliglån, som har forskellige renter. Nogle af de mest almindelige er F1-, F3- og F5-lån, som er rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses markedet med jævne mellemrum, typisk hvert år, hvert tredje år eller hvert femte år. Renten på disse lån bliver fastsat ved auktioner, som foregår fire gange om året.
Renten for 2024 er netop blevet fastsat ved auktionen i november 2023, og den er blevet den højeste i 12-14 år. Her er et overblik over de nye renter på F1-, F3- og F5-lån, som gælder fra 1. januar 2024:
Tabel
| Låntype | Ny rente | Gammel rente | Ændring |
|---|---|---|---|
| F1-lån | 3,91% | 3,40% | +0,51% |
| F3-lån | 3,43% | -0,29% | +3,72% |
| F5-lån | 3,43% | 0,42% | +3,01% |
Rentestigningen betyder, at boligejerne med rentetilpasningslån vil få en højere betaling på deres realkreditlån hver måned. Hvor meget det vil koste dem afhænger af lånestørrelsen (1 million kroner), løbetiden (30 år) og afdragsformen (med eller uden afdrag).
Her er nogle eksempler på ydelsen for et lån på 1 million kroner med en restløbetid på 30 år:
| Låntype | Med afdrag | Uden afdrag |
| F1-lån | 110 kr. | 460 kr. |
| F3-lån | 780 kr. | 2.160 kr. |
| F5-lån | 690 kr. | 1.850 kr. |
Andre typer af lån
Boligrente vil også påvirke andre typer af boliglån, såsom obligationslån, kort rente lån og Nordea Bolig Puls. Obligationslån er lån, hvor man betaler en fast rente, som er bestemt af kursen på obligationerne, når man optager lånet. Kort rente lån og Nordea Bolig Puls er lån, hvor renten tilpasses markedet hver måned. Renten på disse lån er steget yderligere, og de forventes at trække moderat lavere til næste år.
Her er nogle forventninger til forskellige typer af boliglån i 2024 og 2025:
Table
| Låntype | 2024 | 2025 |
|---|---|---|
| Obligationslån (30 år) | 4,5% | 4,0% |
| Kort rente lån (30 år) | 4,0% | 3,5% |
| Nordea Bolig Puls (30 år) | 3,8% | 3,3% |
Ydelsen for et lån på 1 million kroner med en restløbetid på 30 år vil variere afhængigt af låntypen og renten. Her er nogle eksempler på ydelsen for de forskellige typer af boliglån i 2024:
Table
| Låntype | Med afdrag | Uden afdrag |
|---|---|---|
| Obligationslån | 5.300 kr. | 3.750 kr. |
| Kort rente lån | 4.800 kr. | 3.330 kr. |
| Nordea Bolig Puls | 4.600 kr. | 3.170 kr. |
Eksempler på hvad det koster at låne 1 million kr.
For at illustrere de forskellige priser og renter på boliglån i 2024, kan vi se på nogle eksempler på, hvad det vil koste at låne en million kroner til at købe en bolig i København. Vi antager, at boligen har en værdi på 1,5 millioner kroner, og at man har en egenkapital på 300.000 kroner. Vi sammenligner fire typer af boliglån: F1-lån, F3-lån, F5-lån og obligationslån. Vi antager også, at man vælger at afdrage på lånet over 30 år.
F1-lån er et rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses hvert år. I 2024 er renten på F1-lån 3,91%. Hvis man vælger et F1-lån, vil man skulle betale 4.410 kroner om måneden i ydelse på realkreditlånet. Den totale omkostning for lånet over 30 år vil være 1.587.600 kroner. Det vil derfor koste 587.600 kr. at låne 1 million kr.
F3-lån er et rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses hvert tredje år. I 2024 er renten på F3-lån 3,43%. Hvis man vælger et F3-lån, vil man skulle betale 5.080 kroner om måneden i ydelse på realkreditlånet. Den totale omkostning for lånet over 30 år vil være 1.828.800 kroner. Så det vil altså koste 828.800 kr. at låne 1 million igennem F3 lånet.
F5-lån er et rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses hvert femte år. I 2024 er renten på F5-lån 3,43%. Hvis man vælger et F5-lån, vil man skulle betale 4.990 kroner om måneden i ydelse på realkreditlånet. Den totale omkostning for lånet over 30 år vil være 1.796.400 kroner. Det vil altså koste 796.400 kr. at låne 1 million.
Obligationslån er et lån, hvor man betaler en fast rente, som er bestemt af kursen på obligationerne, når man optager lånet. I 2024 er renten på obligationslån 4,5%. Hvis man vælger et obligationslån, vil man skulle betale 5.300 kroner om måneden i ydelse på realkreditlånet. Den totale omkostning for lånet over 30 år vil være 1.908.000 kroner. Dette vil altså koste 908.000 kr. at låne 1 million kr.
Som man kan se, er der stor forskel på de forskellige typer af boliglån, både i forhold til ydelsen og den totale omkostning. Man bør derfor overveje nøje, hvilket lån der passer bedst til ens økonomi og risikoprofil.
Hvordan vælger man det bedste boliglån?
Det er ikke altid nemt at vælge det bedste boliglån, da det afhænger af ens personlige situation, præferencer og risikovillighed. Nogle af de faktorer, man bør overveje, er:
- Lånebeløbet: Hvor meget har man brug for at låne, og hvor stor en del af boligens værdi vil man finansiere med lånet?
- Løbetiden: Hvor lang tid vil man have lånet til at løbe, og hvor hurtigt vil man afdrage på det?
- Rentesikkerhed: Hvor vigtigt er det for en at have en fast rente, som ikke ændrer sig, eller er man villig til at acceptere renteudsving, som kan påvirke ens ydelse?
- Omkostningerne: Hvor meget vil lånet koste i renter, bidrag, gebyrer og skat, og hvor meget vil det påvirke ens rådighedsbeløb?
- Fleksibiliteten: Hvor nemt er det at ændre lånet, hvis ens situation eller behov ændrer sig, eller hvis man vil omlægge eller indfri lånet før tid?
Det kan være en god idé at sammenligne forskellige lånetilbud fra forskellige udbydere, og eventuelt søge rådgivning fra en uvildig boligøkonom, før man træffer en beslutning. Man kan også bruge nogle af de online værktøjer, som findes på internettet, til at beregne og sammenligne forskellige boliglån.
Konklusion
At låne en million i 2024 vil være dyrere end i de foregående år, da boligrente er steget markant på grund af den høje inflation og centralbankernes pengepolitik. Det vil have betydning for boligejerne og potentielle boligkøbere, som vil opleve højere ydelser på deres boliglån. Der er dog stadig mulighed for at finde et boliglån, som passer til ens situation og behov, hvis man undersøger de forskellige typer af boliglån, som findes på markedet, og overvejer de forskellige faktorer, som påvirker ens valg af boliglån.