Et f3 lån er et boliglån med en variabel rente, der fastsættes hvert tredje år. Det betyder, at renten kan ændre sig i løbet af lånets løbetid, alt efter hvordan markedsrenten udvikler sig. Hvis renten stiger, vil ydelsen på lånet også stige, og omvendt. Nogle boligejere vælger at indfri deres f3 lån før tid, hvis de ønsker at skifte til et andet lån med en lavere eller fast rente, eller hvis de skal sælge deres bolig.
Hvordan indfrier man et f3 lån?
Der er to måder at indfri et f3 lån på: til termin eller straks. Hvis man indfrier lånet til termin, betyder det, at man opsiger lånet inden for en opsigelsesfrist, som typisk er to måneder før terminen. Terminen er det tidspunkt, hvor renten på lånet skal fastsættes på ny. Hvis man indfrier lånet til termin, skal man betale terminsydelsen helt frem til det fastsatte tidspunkt for indfrielsen. Man skal også betale et gebyr til realkreditinstituttet for at indfri lånet.
Hvis man indfrier lånet straks, betyder det, at man indfrier lånet med det samme. Hvis man gør det, skal man betale en differencerente, som er renten fra man opsiger lånet og frem til den termin, hvor obligationerne kan opsiges. Differencerenten kan være positiv eller negativ, alt efter om markedsrenten er højere eller lavere end den rente, man har på lånet. Hvis differencerenten er positiv, skal man betale et beløb oven i restgælden på lånet. Hvis differencerenten er negativ, får man et beløb trukket fra restgælden på lånet. Man skal også betale et gebyr til realkreditinstituttet for at indfri lånet.
Hvornår kan det betale sig at indfri et f3 lån før tid?
Om det kan betale sig at indfri et f3 lån før tid, afhænger af flere faktorer, såsom ens økonomiske situation, risikovillighed, forventninger til renteudviklingen og alternativer til lånet. Generelt kan man sige, at det kan være en fordel at indfri et f3 lån før tid, hvis:
- Man kan få et andet lån med en lavere eller fast rente, som giver en lavere ydelse og et mindre renterisiko.
- Man skal sælge sin bolig, og man kan få en højere pris for boligen, end hvad restgælden på lånet er.
- Man har en stor opsparing eller en anden indtægt, som man kan bruge til at indfri lånet og spare renteudgifter.
Man skal dog være opmærksom på, at der er omkostninger forbundet med at indfri et f3 lån før tid, såsom gebyrer og differencerenter. Derfor skal man regne på, om besparelsen ved at indfri lånet overstiger omkostningerne ved at gøre det. Man skal også overveje, om man har brug for likviditet til andre formål, eller om man kan få et bedre afkast af sine penge ved at investere dem i stedet for at indfri lånet.
Hvad sker der med renten på f3 lån i 2024?
Renterne på f3 lån er steget markant siden begyndelsen af 2022, fordi nationalbankerne i Europa og USA har sat deres såkaldte styringsrenter markant i vejret. Styringsrenterne påvirker markedsrenterne, som igen påvirker renten på f3 lån. Forhøjelsen af styringsrenterne er sket som en reaktion på, at forbrugerpriserne er steget mere, end vi har set i årtier. Højere renter dæmper nemlig aktiviteten i økonomien, hvilket over tid også begrænser, hvor hurtigt forbrugerpriserne stiger.
Det betyder, at mange boligejere med f3 lån har udsigt til at betale mere i ydelse, når deres lån får ny rente 1. januar 2024. I øjeblikket ser det ud til, at f3-renten bliver 3,7%, hvilket er 4 procentpoint højere end den rente, der gælder for lånet i øjeblikket. Det svarer til en stigning i ydelsen på omkring 2.000 kr. om måneden for et lån på 1 million kr.
Det er dog ikke sikkert, at renten på f3 lån vil forblive så høj i de kommende år. Renteudviklingen afhænger af mange faktorer, såsom den økonomiske vækst, inflationen, udbud og efterspørgsel på obligationer, politiske beslutninger og forventninger til fremtiden. Derfor kan renten på f3 lån både falde og stige yderligere i løbet af lånets løbetid.
Hvad skal man overveje, hvis man vil skifte fra et f3 lån til et andet lån?
Hvis man vil skifte fra et f3 lån til et andet lån, skal man overveje, hvilken renteprofil man har det bedst med. Man kan vælge mellem forskellige typer af lån, såsom:
- Et fastforrentet lån, hvor renten er fast i hele lånets løbetid. Det giver en højere sikkerhed og forudsigelighed, men også en højere rente og et højere afdrag end et f3 lån.
- Et f5 lån, hvor renten fastsættes hvert femte år. Det giver en længere rentebinding og en lavere renterisiko end et f3 lån, men også en højere rente og et højere afdrag end et f3 lån.
- Et f1 lån, hvor renten fastsættes hvert år. Det giver en kortere rentebinding og en højere renterisiko end et f3 lån, men også en lavere rente og et lavere afdrag end et f3 lån.
Man skal også være opmærksom på, at der er omkostninger forbundet med at skifte lån, såsom gebyrer, differencerenter, kurstab og skat. Derfor skal man regne på, om besparelsen ved at skifte lån overstiger omkostningerne ved at gøre det. Man skal også tage højde for, hvordan et nyt lån vil påvirke ens økonomi på kort og lang sigt, såsom likviditet, friværdi, gældsætning og skattefradrag.
Konklusion
Indfrielse af f3 lån før tid 2024 er et emne, som mange boligejere med f3 lån bør overveje, da renten på f3 lån forventes at stige markant fra 1. januar 2024. Om det kan betale sig at indfri et f3 lån før tid, afhænger af ens individuelle situation, forventninger og alternativer. Der er fordele og ulemper ved både at indfri og beholde et f3 lån, og der er også forskellige måder at indfri et f3 lån på. Derfor er det vigtigt at søge professionel rådgivning, inden man træffer en beslutning om sit boliglån.